Finance » Investice » Diverzifikace úspor a investic
Diverzifikace úspor a investic
Publikováno: 28. 5. 2012
Spoření není až tak jednoduché, jak se zdá. Někomu dělá větší problémy než jiným a mnozí nedokáží ušetřit ani korunu. Základním pravidlem je vždy úspory diverzifikovat čili rozdělit na jednotlivé části, aby byly na sobě nezávislé a v případě problémů s jednou částí úspor máme k dispozici další části, které nejsou problémy zasaženy.
Kromě různých produktů musíme vzít v úvahu i rozdělení do různých finančních institucí. Pamatujte na několik důležitých pravidel. Finanční instituce by měla být pod dohledem České národní banky. Společnost by měla pravidelně seznamovat veřejnost se svými hospodářskými výsledky. Pakliže má klient uložené peníze u konkrétní banky, měl by si kupříkladu penzijní připojištění vložit ze strategických důvodů k instituci konkurenční, ovšem musí se jednat zároveň o společnost velmi silnou, jelikož penzijní připojištění nespadá do pojištěných produktů.
Spořit by měl každý
Tvořit si rezervy na horší časy by měl každý, komu není lhostejná jeho budoucnost. Ne každý má ovšem to štěstí, že má tak velký příjem, aby mohl vůbec nějaké prostředky odkládat. Dva základní produkty by měl ale vlastnit každý. Prvním je spořící účet, který je zdarma a měl by na něj dotyčný přesouvat přebytek peněz z běžného účtu. Druhým produktem je penzijní připojištění, nejlépe s podporou příspěvku od zaměstnavatele. Produkty podporované státem jsou považovány za jedny z nejbezpečnějších druhů spoření, ovšem zatímco stavební spoření je ze zákona pojištěno, penzijní připojištění nikoliv. Na druhou stranu je riziko, že by zkrachoval penzijní fond velké banky, o hodně menší, jelikož banka je hlídána ČNB. Není ale od věci nespoléhat se pouze na penzijní připojištění a hledat i jiné alternativy zabezpečení na stáří.
Otázka co s penězi, pokud se na účtě hromadí větší částka, je pro mnohé problémem. Obvykle navštěvují finanční poradce, bohužel v mnoha případech nevalné úrovně. Nezřídka se tak stává, že rada typu přesunout vše do investičních fondů či investičního životního pojištění končí hlubokou ztrátou a pro finančního poradce velmi tučnou odměnou.
Bezpečný základ, zbytek dle příležitosti
Na životní a nezbytné náklady nechat volitelnou částku na spořícím účtu. V případě, že nevím co s penězi, je v mnoha případech lepší řešení nechat všechny prostředky na spořícím účet, než ukvapená volba a počkat na investici, která se vyplatí. Ta může být různá, od rozjezdu vlastního podnikání, které však musí být pečlivě naplánované, pokud má být úspěšné, či koupě nemovitosti nebo pozemku. Není potřeba se bránit termínovanému vkladu v případě, že je více úročený, než spořící účet, ale zároveň nesmí dojít k předčasnému vybrání prostředků, jinak dojde k znehodnocení celé investice obvykle formou poplatku za předčasné vybrání peněz.
Pakliže jsou dispozici další prostředky, lze určitou část investovat do spořících státních dluhopisů. K dispozici je krátkodobá strategie na období o něco delší než rok, nyní na jaře jsou k dispozici dluhopisy s délkou upsání 18 měsíců, nebo pro dlouhodobější plán lze zvolit pětileté či sedmileté dluhopisy. Zajímavostí je, že pakliže se rozhodnete pro tuto investici, neplatí se žádné poplatky ani daně z výnosů a dokonce lze v určitých obdobích požádat o předčasné vyplacení bez jakékoliv sankce, ale pouze v předem stanoveném období. Jedná se o relativně bezpečnou investici, která by mohla být zmařena pouze pokud by stát zbankrotoval.
Nejvyšší riziko – možnost velké ztráty i zisku
Nejrizikovější položkou jsou pochopitelně akcie a podílové investiční akciové fondy nebo komodity. Doporučeno pouze zkušeným investorům, kteří vědí, co dělají. Pakliže si chce začátečník takovou investici zkusit, měl by investovat velmi malou částku a odzkoušet si vše, jak to funguje. Je lepší ztratit pár korun, než celoživotní úspory nesprávným rozhodnutím. Naopak ten kdo se vyzná, může na akciích vydělat nemalé prostředky, ale musí vědět kdy, co a v jakém množství koupit. Pochopitelně zde již negarantuje nikdo nic a člověk se musí spolehnout pouze na svůj úsudek a zkušenosti. I zde však existují garance, které banky nabízejí samy ve formě zajištěných fondů. V těch garantují navrácení minimálně vložené částky, ovšem je skutečně nutné si pečlivě nastudovat obchodní podmínky. Opět je nutné dát si pozor na poplatky a případné sankce za předčasné ukončení smlouvy.
Rozdělení naspořených peněz do různých produktů a institucí je základní strategie ochrany a zhodnocování svého majetku. Vhodná je nejen strategie rozčlenění finančních prostředků, ale i tuto strategii dle potřeby měnit.
Diskuse k článku (0)
Související obsah
» Jarní emise státních dluhopisů
» Finanční produkty na spoření a investování a jejich náklady
Copyright © 2010 - 2023 Finance - Celkově.cz - Licence ČSÚ - Podmínky užívání - Kontakt